{"id":182393,"date":"2025-02-14T11:03:06","date_gmt":"2025-02-14T15:03:06","guid":{"rendered":"https:\/\/primicias.net\/web\/?p=182393"},"modified":"2025-02-14T11:03:06","modified_gmt":"2025-02-14T15:03:06","slug":"el-buen-historial-crediticio-no-determina-la-capacidad-de-pago","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/primicias.net\/web\/el-buen-historial-crediticio-no-determina-la-capacidad-de-pago\/","title":{"rendered":"El buen historial crediticio no determina la capacidad de pago"},"content":{"rendered":"

Recientemente se me acerc\u00f3 una joven, preocupada, porque un banco le hab\u00eda rechazado la solicitud de un pr\u00e9stamo, alegando que no calificaba, debido a limitaciones en su capacidad de pago. Lo que le inquiet\u00f3 es que su historial crediticio est\u00e1 impecable, nunca se ha atrasado en el pago de \u201csus tarjetas\u201d de cr\u00e9dito y tampoco ha ca\u00eddo en mora en ninguna de sus deudas. A eso se agrega el hecho de que su nivel de ingresos, como profesional, es competitivo.<\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 pas\u00f3, entonces? Lo que sucede con ella es que, efectivamente, tiene un buen historial crediticio, pero su capacidad de pago est\u00e1 al tope o casi al tope, debido a deudas que no ha contra\u00eddo, pero que en el sistema financiero se computan como deudas activas.<\/span><\/p>\n

Su caso ten\u00eda que ver exclusivamente con un exceso de tarjetas de cr\u00e9dito, que la colocan en un nivel de endeudamiento alto, aun cuando no ha contra\u00eddo esas deudas. \u00bfC\u00f3mo as\u00ed? Me pregunt\u00f3. A lo que le contest\u00e9 lo mismo que, en parte, le comunic\u00f3 su oficial de cuenta, aunque ella no lo entendi\u00f3 bien en su momento. Tal vez, por el pique que le dio la respuesta de rechazo a su solicitud de pr\u00e9stamo.<\/span><\/p>\n

Sucede lo siguiente: los bancos, por lo general, se aseguran de que, para un \u00fanico pr\u00e9stamo, la cuota mensual a pagar no exceda el 45% de sus ingresos totales. En tanto que, para determinar su capacidad de pago, el banco se asegura de que las cuotas de sus deudas activas, es decir, de todas juntas, no excedan el 65% de sus ingresos totales.<\/span><\/p>\n

Ahora bien, \u00bfqu\u00e9 tienen que ver las tarjetas de cr\u00e9dito con eso? Sucede que, cuando el banco le concede una tarjeta de cr\u00e9dito, computa como deuda activa el pago m\u00ednimo de esa tarjeta asumiendo que usted consuma el l\u00edmite total. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de cr\u00e9dito con un l\u00edmite de 100,000 pesos; en caso de que consuma el total de esa tarjeta en un mes, el pago m\u00ednimo a pagar ser\u00eda de aproximadamente 13,300 pesos. Es posible que usted nunca consuma el monto total en un mes y que no opte por el pago m\u00ednimo. Pero, de todas formas, el banco computa esos 13,300 pesos como una cuota mensual de un pr\u00e9stamo activo.<\/span><\/p>\n

Entonces, suponga que usted tiene un salario de 100,000 pesos mensuales, pero que, adem\u00e1s tiene cuatro tarjetas de cr\u00e9dito, cada una con l\u00edmite de 100,000 pesos. Ah\u00ed se dar\u00e1 el caso de que, para una evaluaci\u00f3n bancaria, usted tiene deudas activas cuyas cuotas suman 53,200 pesos mensuales (13,300×4), es decir, el 53.2% de sus ingresos.<\/span><\/p>\n

Ahora bien, supongamos que usted va a solicitar un pr\u00e9stamo al banco por un monto \u201cX\u201d que le va a implicar el pago de una cuota mensual de 30,000 pesos mensuales. El banco sumar\u00e1 a esos 30,000 pesos, los 53,200 pesos que usted tiene como cuota de \u201cdeuda activa\u201d de sus cuatro tarjetas de cr\u00e9dito (aunque no los consuma) y eso sumar\u00e1 un total de 83,200 pesos, es decir, el 83.2% de su salario. Dado que ese porcentaje sobrepasa el 65% m\u00e1ximo que el banco calcula como cuotas para garantizar su \u201ccapacidad de pago\u201d, usted ser\u00e1 descalificado para el pr\u00e9stamo que ha solicitado.<\/span><\/p>\n

Posiblemente lo anterior se torne complicado de entender, pero, en resumidas cuentas, aqu\u00ed lo importante es saber que cuando usted tiene una tarjeta de cr\u00e9dito, aunque no consuma nada, se le computa, como si pagara una cuota de un pr\u00e9stamo, el monto m\u00ednimo a pagar de la tarjeta en caso de consumir la totalidad del l\u00edmite.<\/span><\/p>\n

Esa es otra de las razones por las que siempre recomiendo no tener m\u00e1s de una tarjeta de cr\u00e9dito. Tener varias no es ventaja. La ventaja es tener una. Adem\u00e1s, considere que esa sumatoria de pagos m\u00ednimos como si fueran cuotas de pr\u00e9stamos se aplica tambi\u00e9n al cr\u00e9dito extra que pueda tener su tarjeta de cr\u00e9dito o al doble saldo, si la tiene en pesos y en d\u00f3lares. Cada partida supone un pago m\u00ednimo que se suma como si fuera la cuota de un pr\u00e9stamo, a la hora de evaluar su capacidad de pago.<\/span>
\n<\/span>Por eso, no basta con tener un buen historial crediticio, sino, adem\u00e1s, se requiere no tener tantas \u201cdeudas activas\u201d, aunque no las use. Esto as\u00ed, porque puede limitar su capacidad de pago.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Recientemente se me acerc\u00f3 una joven, preocupada, porque un banco le hab\u00eda rechazado la solicitud de un pr\u00e9stamo, alegando que no calificaba, debido a limitaciones en su capacidad de pago. Lo que le inquiet\u00f3 es que su historial crediticio est\u00e1 impecable, nunca se ha atrasado en el pago de \u201csus tarjetas\u201d de cr\u00e9dito y tampoco …<\/p>\n","protected":false},"author":15,"featured_media":84962,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_jetpack_newsletter_access":"","_jetpack_dont_email_post_to_subs":false,"_jetpack_newsletter_tier_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paywalled_content":false,"_jetpack_feature_clip_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_publicize_message":"","jetpack_publicize_feature_enabled":true,"jetpack_social_post_already_shared":false,"jetpack_social_options":{"image_generator_settings":{"template":"highway","default_image_id":0,"font":"","enabled":false},"version":2},"jetpack_post_was_ever_published":false},"categories":[49],"tags":[],"class_list":["post-182393","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-opinion"],"jetpack_publicize_connections":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/Esteban-delgado.jpeg","jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/182393","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-json\/wp\/v2\/users\/15"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=182393"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/182393\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media\/84962"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=182393"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=182393"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/primicias.net\/web\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=182393"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}