Esteban Delgado
\n@estebandelgadoq
\nEl truco de la tasa fija limitada en los pr\u00e9stamos bancarios
\nLos bancos de servicios m\u00faltiples, as\u00ed como otras entidades del sector financiero nacional, acostumbran
\na ofrecer pr\u00e9stamos con ofertas de tasas de inter\u00e9s fijas, relativamente reducidas, que se tornan
\natractivas, pero siempre con tiempo limitado.
\nEsa pr\u00e1ctica se observa, principalmente, en \u00e9pocas de ferias de autom\u00f3viles e inmobiliarias, as\u00ed con
\npara pr\u00e9stamos de consumo en determinados per\u00edodos del a\u00f1o, ya sea Navidad, Viernes Negro,
\nSemana Santa, d\u00edas de Madre o de Padre y San Valent\u00edn, entre otros.
\nPero es preciso tomar en cuenta algunos elementos a considerar, entre los que destaca el hecho de que
\nuna tasa fija por un per\u00edodo que sea menor al plazo del financiamiento que se va a tomar, puede ser
\nm\u00e1s perjudicial que beneficioso.
\nVeamos. Suponga que usted va a comprar un veh\u00edculo peque\u00f1o que cuesta RD$1,136,000. Le ofrecen
\ncon un plazo a cinco a\u00f1os y tasa fija de 16% durante todo el per\u00edodo del pr\u00e9stamo. Entonces, usted va a
\npagar una cuota fija de aproximadamente RD$27,700 mensuales.
\nPero resulta que en la oferta del banco le dijeron que podr\u00e1 llev\u00e1rselo con una tasa fija de 8% anual
\ndurante el primer a\u00f1o de vigencia del pr\u00e9stamo. Entonces, la mensualidad que usted va apagar es de
\naproximadamente RD$20,500 mensuales. Eso es RD$7,200 menos que con la tasa de 16%.
\n\u00a1Muy bien! Dir\u00e1 usted. Sin embargo, ha perdido de vista que la tasa fija es solo durante el primer a\u00f1o de
\nvigencia del pr\u00e9stamo, pero resulta que usted va a tomar ese cr\u00e9dito a cinco a\u00f1os. \u00bfQu\u00e9 pasar\u00e1 cuando
\ntermine de pagar el primer a\u00f1o? El banco le har\u00e1 ajustes peri\u00f3dicos a la tasa de inter\u00e9s durante los
\npr\u00f3ximos cuatro a\u00f1os de vigencia del pr\u00e9stamo. Cuando eso ocurre es que los clientes comienzan a
\nquejarse.
\nNo es para menos, pues resulta que, con una tasa fija a cinco a\u00f1os de 16% anual, por el veh\u00edculo que
\nusted est\u00e1 comprando en RD$1,136,000 terminar\u00e1 pagando un total de RD$1,700,000 al t\u00e9rmino del
\nplazo.
\nSi consideramos que en el primer a\u00f1o, con tasa de 8% usted pag\u00f3 RD$246,000, es obvio que para los
\npr\u00f3ximos cuatro a\u00f1os deber\u00e1 completar los RD$1,454,000 restantes para completar los RD$1,700,000
\nque originalmente el banco calcul\u00f3 que recibir\u00eda a raz\u00f3n de una tasa fija de 16% a cinco a\u00f1os. Esto
\nindica que la \u201cganancia\u201d o margen para el banco ha de ser de aproximadamente RD$564,000.
\nPero como a usted le falta por pagar, luego de un a\u00f1o con el 8% anual, RD$1,454,000 tendr\u00eda que
\nasumir una cuota promedio mensual en los cuatro a\u00f1os siguientes por el orden de RD$30,300
\nmensuales, mucho m\u00e1s que los RD$27,700 mencionados inicialmente. Adem\u00e1s, con la desventaja de
\nque en esos cuatro a\u00f1os la tasa no ser\u00e1 fija, por lo que las cuotas pueden variar en la medida en que se
\nrealiza el ajuste, ya sea trimestral o semestral, dependiendo de las condiciones del contrato.
\nCon el ejemplo anterior se puede deducir que puede ser m\u00e1s recomendable optar por una tasa fija
\ndurante \u201ctodo el per\u00edodo del pr\u00e9stamo\u201d, aunque sea m\u00e1s alta, que optar por una tasa baja en los
\nprimeros seis meses o el primer a\u00f1o, con la dificultad de que, terminado ese per\u00edodo, comenzar\u00e1n a
\najustarle la tasa en las proporciones necesarias para compensar la reducci\u00f3n inicial y el estimado de
\ningresos previamente calculado por el banco por el monto financiado.
\nCuando la tasa es fija durante todo el per\u00edodo del pr\u00e9stamo, aunque sea relativamente m\u00e1s elevada que
\nel promedio de tasas del momento, se tiene la ventaja de que puede ajustar su presupuesto con base en
\nla certeza de que va a pagar una mensualidad sin variaci\u00f3n en el tiempo, lo cual ofrece m\u00e1s tranquilidad
\ny posibilidad de planificar su presupuesto.
\nUna tasa variable, en cambio, implica que cada trimestre usted tendr\u00e1 la incertidumbre de que la pueden
\naumentar y ajustar hacia el alza su cuota mensual por pagar, dando como resultado, un posible
\ndesajuste en su presupuesto de ingresos y de compromisos cotidianos de pago.
\nEn todo caso, cuando usted tome un pr\u00e9stamo, aseg\u00farese de leer las condiciones del contrato. Aunque
\nel contrato sea largo, l\u00e9alo y as\u00ed sabr\u00e1 si es a tasa fija, si es fija por un per\u00edodo y luego variable, las
\nfechas espec\u00edficas en que tendr\u00e1 revisi\u00f3n de tasas y otros aspectos no menos importantes. As\u00ed puede<\/p>\n
\u201cnegociar\u201d con su oficial de cuenta para que, al momento de hacerle el ajuste de tasa, no sea tan
\nelevado y que no le tome por sorpresa.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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